大陸銀行倒閉不再只是傳說...(看中國配圖)
風傳已久的存款保險制度終於要在大陸出台了--據上海報業集團澎湃新聞報道,存款保險制度的最終方案“終於在央行、銀監會等主要監管部門之間達成一致”,“年內肯定出台。”
早在1933年,美國通過《銀行法》,並據此設立了聯保存款保險公司FDIC,成為世界上第一個引入存款保險制度的國家。它為大多數存款賬戶提供10萬美元的保險,超出限額的部分按比例賠付。2008年10月,面對金融危機的衝擊,FDIC將存款保險限額臨時從10萬美元提高到25萬美元,以防止支付體系崩潰。在隨後的一個多月的時間裡,FDIC 成功處置了22家破產金融機構,包括美聯銀行、華盛頓互惠銀行等資產和存款均超過千億美元的銀行。
這本來是全球很多國家都採用的對存款人的一種保護制度,但到了中國卻引發了一些恐慌。也難怪,有了存款保險制度,從法律上講,銀行就可以倒閉了。以前,國家會為破產的金融機構買單,向投資者進行賠付,以後不行了。
在香港,存款保險制度的每一步推進都與危機有關。總部位於倫敦的國際商業信貸銀行於1991年倒閉,引起港民擠兌。香港政府在92年開始探討引入存款保障制度的可能性,卻因為保障成本較高而擱淺。不過,為了避免金融業動蕩對社會和經濟的影響,政府在1995年修訂了《公司條例》,在銀行破產時給予存款人最高達10萬港元的優先補償。又過了十一年,2006年香港正式推行《存款保障計劃條例》,每個存款賬戶在本地銀行可獲得最高10萬港元的存款保障。2008年金融危機襲來,香港政府宣布在原有的存款保障計劃之外,運用外匯基金對港幣、外匯存款提供100%的存款保障,不設上限。風暴過後,2010年香港結束了百分之百存款保障,也重新修訂了存款保障計劃,將保障限額提高到50萬港幣。
而在中國大陸,存款保險制度的討論已經進行了十多年。隨着多位接近中國央行的人士輪番表態,中國版的存款保險制度呼之欲出,存款享受國家隱性擔保的日子就要結束了。銀行要變成真正的市場主體,自負盈虧,自擔風險,就應該在法律上允許末位淘汰。在這個基礎上,才能有真正的市場競爭,利率管制才能逐漸放開,老百姓才能逐漸享受市場化的利率,擺脫長久以來的實際負利率水平。
根據權威媒體上周發布的消息,單個銀行賬戶最多保50萬元。也就是說,你在一家銀行存了100萬,若這家銀行倒了,你只能拿到50萬!這50萬是從存款保險機構那裡拿到的。所謂存款保險制度,就是各家銀行向一家保險機構繳納保費,當銀行發生經營危機或面臨破產倒閉時,該保險機構向它提供財務救助或直接向存款人支付存款。

那麼先說說看,銀行有沒有倒閉的可能性?答案是,當然有!
這些年,大陸銀行總體業績不錯,有幾家已經躍居世界資產規模最大、市值最大、利潤最高的商業銀行之列。究其原因,主要是因為中國經濟向好時,當局定下的存貸款利率讓銀行享受了高額利差。比如,一年期貸款基準利率是6%,存款利率是3%,這3%的利差再乘以中國居民龐大的儲蓄基數,給中國的銀行業提供了80%的收入。然而,這一切如今正在悄悄發生變化。
中國的經濟增速正從以前的兩位數速度放緩,結構的轉型讓很多企業不得不掙扎求生。鋼貿企業倒了,光伏企業倒了,民營企業的老闆跑路了,給它貸款提供擔保的隔壁企業也連帶倒閉了;前些年四萬億經濟刺激計劃時建造的工程爛尾了,項目入不敷出了,借錢給它們的銀行只能眼睜睜看着壞賬越堆越高。現在還可以用過去的利潤來彌補,以後等這些利潤消耗殆盡了,而風險控制水平沒有上去,結果又當如何?
看一下剛出爐的銀行半年報。今年上半年,五大國有銀行(工行、建行、農行、中行和交行)總計沖銷和轉人民幣469億元不良貸款,是上年同期的兩倍多。更有甚者,截至6月底,五大國有銀行的不良貸款餘額總計高達人民幣4234.9億元,比上年同期上升了21%。
另外,銀行的市場競爭環境也在變化,利率正在逐步放開。現在已經放開了貸款利率管制,存款利率水平被允許浮動10%,雖然可能還要經過幾年時間,但完全放開存款利率水平已經是看得見的事情了。民營銀行、互聯網金融等等外來攪局者正在加入競爭者的行列,以後銀行面對的競爭勢必更加激烈。到那個不遠的將來,盈利差的銀行被淘汰完全不是聳人聽聞。
那麼,如何保護你的財富?--擦亮眼睛,細心甄別你所投資的產品。可投資的品種有很多:債券、股票、基金、網貸、期貨、房子、藝術品等等,有低風險的,也有高風險的。從現在開始,了解一點理財知識,做好未來的財務規劃。
如果你還是只想做存款,很簡單,那就把存款分成若干個50萬元,存在不同的賬戶或者不同的銀行裏吧!

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來源轉自:

【2014年09月04日訊】

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