■內銀普遍以理財產品吸納存款,多間銀行均擺放手寫字句廣告作宣傳。 許頌明攝



■上月人行減息後,大陸銀行定存息率顯著下瀉。
北上理財漸成歷史,本港人幣存息近日高見一年期4.18厘,大陸銀行減息後僅得2.75厘,屬香港離岸人幣中心成立後,本地息率難得「拋離」大陸,有銀行透露北上開戶客人及存款量近半年萎縮,有港人將錢搬返本地銀行,連內銀職員都認為香港定存更化算,理財專家直言:「做定存梗係返香港做」。
記者:周家誠
人幣滙率年初至今跌近1%,收市報每美元兌6.2644元(人民幣.下同),本地人幣沽壓大,使資金池漸見收窄,銀行為維持資金穩定,一年期或以下本港人幣定存息率近月大幅調升(見表),最高為創興銀行(1111)一年期4.18厘,永隆銀行亦高見4.1厘,入場門檻僅為10萬元。
民行光銀一年期息率3厘
本報到深圳直擊,人行減息後內銀存息遠低於香港,一年期普遍為2.75厘至3厘,招行(3968)客戶服務經理直言,知悉香港一年期存款息率遠高於大陸,籲毋須刻意北上,並建議到該行旗下的本港永隆銀行,收取年息逾4厘之餘,亦省卻手續費。現時僅較細規模內銀,提供一年期3厘以上人幣存款,當中民生銀行(1988)及光大銀行(6818)為3厘。
一直有做大陸定存的中大會計學院高級講師李兆波不諱言,一年期以下存息,香港當然較吸引。
本地銀行有所謂「見證開戶」服務,即在本地開戶,再存入大陸相關銀行戶口,存息通常較本地為高,但近月本港息率抽高後,已較少人對該項服務感興趣,創興銀行財務及資金管理處總經理陳凱傑表示,個別三個月至六個月存期客戶,因應該行短息較高,已將錢由大陸分行搬返創銀。
永隆存款部主管龔志明謂,過去半年北上存款趨勢逆轉,本地存戶紛紛將錢調撥至本港,大陸存款戶口、存款額均見下跌,「見證開戶明顯唔再『當打』,係萎縮緊嘅業務」。他回憶當年本港離岸市場剛成立時,人幣一年期存款才不足1厘,大陸則高見3厘,加上當年人幣單邊升值,「個個排隊填兩張表『仆到去』做見證開戶,不過已經成為歷史」。

港銀搶存款料短期仍持續
他認為,人行過去兩次減息效用,對離岸人幣息率影響,有如「泥牛入海」,本地拆息未有回落之餘,銀行搶存款競爭激烈、貶值預期加劇,本地銀行存息高見4厘屬「新常態」,最少維持至本季尾,長遠走勢則視乎人行寬鬆貨幣政策力度會否持續。
不過,若港人做長年期人幣存款,大陸息率仍較香港高,近乎所有內銀三年期息率均為3.75厘,五年期年利率亦高達4厘,當中民行三年期已高達4.4厘,李兆波認為,長年期定存鎖定息率,4厘亦優於不少藍籌派息,不過,切忌「將成副身家瞓身放去大陸」。
大新銀行(2356)產品及市務部主管鄧子健表示,大陸兩年期或以上存息仍相當具競爭力,「北上開戶通常想做長啲時間」。他指,大新客戶未見有搬錢南下迹象。

內銀拒港人買理財產品

■招行深圳分行職員指出,中銀監加強政策執行力度,港人北上買理財產品須有大陸收入或資金來源證明。
大陸銀行提供的理財產品,不受人行利率限制,息率遠超定存,高逾5厘,並標榜「剛性兌付」,頗受當地人歡迎。不過,港人如想「搬錢」回大陸買理財產品享高息,如意算盤就很難打響。事關有大陸銀行職員透露,近日中銀監「執正」來做,港人買理財產品,必須有大陸收入或資金來源證明。
須有大陸收入證明
港人滙款北上到內銀開立定期存款,大陸容許資金「原路」返回香港;但投資理財產品由於屬受管制之「資本賬」,故按規定外資不可參與。招行(3968)及交行(3328)深圳分行客戶服務職員均指,近日中銀監加強政策執行力度,港人北上買理財產品,必須有大陸收入,或資金來源證明。滙豐中國及恒生中國職員更不諱言,中銀監對外資行監管特別嚴,一直未有「寬容」允許未有資金證明之港人買理財產品。
部份中資行卻教路破解的方法,有兩間銀行職員表示,客戶可先滙款到該銀行開戶做短至三個月定存,資金「解凍」後即可自由購買該行之理財產品,但資金未能「原路返回」香港,須找相熟兌換店,或「螞蟻搬家」式每人抬最多二萬元現金返港。
不過,值得注意的是,高息理財產品存在虧損風險,並非如職員口中「剛性兌付」,例如內銀普遍提供6厘以上產品,均投資於較複雜之衍生產品。

「搬錢」到大陸有五大風險

■市場認為,現時到大陸銀行做長期人幣定存,息率上仍有吸引力,但有五大風險因素需要注意。
近期市場對人幣前景並不樂觀,不願意持有該種貨幣,並將之轉至其他外滙。不過,市場人士普遍預期,人幣跌至每美元兌6.3元後將會喘定,否則滙價過份疲弱,人幣難以邁向國際化,今年人幣或有2至3%貶值空間。故以現時香港一年期定存息率可高逾4厘計,現在做人幣定存,仍未出現雖賺息、但「蝕凸」滙水的情況。
人幣離境設限 滙款須收費
本港人幣存款最長僅兩年,有銀行家表示開設三年期或以上有難度,因過早鎖定資金成本或使息差收窄,故現時到大陸銀行做三年以上的長期人民幣定存,息率上仍有吸引力。但港人如選擇「搬錢」到大陸,仍有五大風險因素需要注意。
永隆銀行存款部主管龔志明表示,雖然現時大陸政府正在修法,為所有內銀存戶提供「存款保障」,但目前仍未存在相關法例;他又指在大陸存款或有政策風險,由於外滙政策屬人行決定,萬一出現收緊條例狀況,資金有機會失去返回香港的途徑。
另外,人幣到大陸一直「易入難出」,人行批准港人每日人幣滙款上限為八萬元,但人幣離開境內,通常須外滙管理局批文,否則僅能每日帶二萬元人幣現金返港;若果帶多於二萬元人幣而未申報,將會被罰款甚至充公。有大陸銀行職員透露,顧客或可到大陸就近兌換店進行滙款。惟該店是否合法或可信,亦存在風險。
值得注意的是,滙款至大陸牽涉滙款手續費,以滙豐為例,透過該行網上理財或流動理財辦理滙款,每次收費為一百一十五元,並須繳交清算費用。
不過,現時不少銀行例如大新(2356)及永隆,均豁免有關費用。

交銀推4.3厘人幣存款證

■交銀再推存款證,認購期至本月十七日止。
【高息吸客】
人民幣低風險產品息率企穩4厘以上,交銀香港昨推一年期、每季派息、年息達4.3厘的人幣存款證,入場門檻為五萬元(人民幣.下同),以慶祝「通達理財服務」品牌十周年,及滿足市場對人民幣產品的需求。
建銀加定存息至4厘
交銀香港繼去年五月底推一年期人民幣存款證,扣除認購費用,年息達3.6厘,該行今年再推存款證,認購期至本月十七日止。扣除認購費用,投資者實收4.1厘,較該行昨日同年期人幣定存年息率高出約0.1厘。
市面上不乏高息人幣定存,渣打香港以十萬元新資金起跳的六個月人幣定存,年息達4.2厘,建行亞洲昨亦上調相同年期人幣定存息率0.1厘,至4厘。即使交銀存款證息率未算是市場之冠,惟存款證具彈性,可隨時買賣,相信仍能吸引部份投資者。交銀香港通達理財客戶若認購人幣存款證,可享十點子人民幣兌換優惠,每兌換十萬元,可獲價值一百港元禮物卡,倘認購金額達二千萬元,認購費有半價優惠。

8萬跨境滙款上限 唐英年提議放寬

■唐英年促請放寬港澳居民跨境匯款安排。 資料圖片
【提交議案】
港人每日兌換人民幣兩萬元(人民幣.下同)上限,去年底已放寬,滙款入大陸同名賬戶每日八萬元上限仍適用。政協常委兼前政務司司長唐英年在政協會議提交議案,促請放寬港澳居民同名戶口跨境滙款的安排,否則與目前沒有這方面發展限制的台灣相比,將形成不對等情況,桎梏了中港兩地的人幣業務深化進展。唐英年指出,取消港澳地區滙款規定,不會影響國家繼續有效監控人幣流通及使用的活動。
20銀行參與跨境支付測試
《路透社》引述消息謂,人行已挑選二十間銀行(十三間為中資行)參與新的人幣跨境支付系統(China International Payment System,CIPS)籌建測試,該系統擬於年底前啟動首階段服務。
三年前,人行已透露在現代化支付系統(China National Advanced Payment System,CNAPS)基礎上,建立採用國際標準輸送訊息的跨境支付系統,應付飆升的支付需要,做法就如現時美元結算的CHAPS一樣。雖然有意見擔心CIPS系統啟用,或會危及本港離岸人幣清算地位,恒生(011)執行董事馮孝忠認為,本港清算平台已直駁CNAPS,故不受影響。

來源轉自:
【2015年03月10日訊】
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